Nekilnojamojo turto rinkoje skaičiai nuolat juda: vienuose rajonuose būstas brangsta, kituose pardavėjai tampa lankstesni, o pirkėjai ilgiau svarsto prieš priimdami sprendimą. Tačiau būsto kaina yra tik viena finansinio plano dalis. Ne mažiau svarbu suprasti, kaip keičiasi asmens galimybės pasiskolinti, nes jas lemia pajamos, turimi įsipareigojimai, palūkanos, pradinis įnašas ir pasirinkto turto vertė.
Didesnės pajamos dar negarantuoja didesnės paskolos
Vertindamas paraišką kredito davėjas žiūri ne tik į atlyginimo dydį. Svarbu, ar pajamos yra reguliarios ir tvarios, kiek laiko žmogus dirba, kokių kitų finansinių įsipareigojimų turi ir kiek pinigų lieka kasdienėms šeimos išlaidoms. Todėl du vienodą atlyginimą gaunantys žmonės gali sulaukti skirtingų finansavimo pasiūlymų.
Galimą paskolos sumą mažina vartojimo kreditai, automobilio išperkamoji nuoma, kredito kortelių limitai ir kiti periodiniai mokėjimai. Reikšmės turi ir kredito istorija. Laiku vykdomi įsipareigojimai rodo finansinę drausmę, o vėlavimai gali lemti atsargesnį rizikos vertinimą. Kauno kredito unija nurodo, kad nagrinėjant paraišką vertinamos pajamos, kredito istorija, paskolos dydis, terminas ir turimų nuosavų lėšų dalis.
Palūkanos keičia ne tik įmoką
Kai palūkanos kyla, ta pati paskolos suma reiškia didesnę mėnesio įmoką. Dėl to žmogaus pajamos gali leisti pasiskolinti mažiau, net jeigu jo atlyginimas nepasikeitė. Palūkanoms mažėjant situacija gali pasisukti priešinga kryptimi, tačiau vien šiandienos įmokos vertinti nepakanka. Būsto kreditas paprastai imamas ilgam laikui, todėl reikėtų numatyti, kaip šeimos biudžetas atrodytų įmokai padidėjus.
Kintamąsias palūkanas paprastai sudaro finansuotojo marža ir kintamoji dalis. Kauno kredito unijos pateikiamoje informacijoje nurodoma, kad kintamosios dalies pokyčiai gali turėti įtakos kiekvieną mėnesį mokamai sumai. Todėl skaičiuojant savo galimybes verta išbandyti ne vien palankų, bet ir atsargesnį scenarijų.
Pradinis įnašas nėra vienintelė santaupų paskirtis
Kylant būsto kainoms, didėja ir nuosavų lėšų poreikis. Vis dėlto santaupų reikia ne tik pradiniam įnašui. Pirkėjui gali tekti mokėti už turto vertinimą, draudimą, notaro paslaugas ir kitus sandorio veiksmus. Be to, po būsto įsigijimo dažnai prireikia lėšų remontui, baldams ar persikraustymui.
Svarbus ir turto vertinimas. Jeigu vertintojo nustatyta būsto vertė yra mažesnė už pardavėjo prašomą kainą, pirkėjui gali prireikti daugiau nuosavų pinigų. Todėl preliminarioji sutartis neturėtų būti pasirašoma neįvertinus, kaip bus sprendžiama situacija negavus planuoto finansavimo.
Kodėl verta lyginti ne vien palūkanų normą?
Atsakingas paskolų palyginimas apima daugiau nei reklaminiame pasiūlyme nurodytą procentą. Reikėtų įvertinti bendrą kredito kainos metinę normą, sutarties sudarymo mokestį, bendrą grąžinamą sumą, palūkanų rūšį ir išankstinio grąžinimo sąlygas. Taip pat svarbu išsiaiškinti, kokių papildomų dokumentų, draudimo ar užtikrinimo priemonių bus prašoma. Lietuvos bankas rekomenduoja kreiptis bent į kelis kredito davėjus ir palyginti jų pasiūlymų kainas bei sąlygas.
Kauno kredito unijos būsto paskolos skaičiuoklėje pateikiama preliminari mėnesio įmoka, sutarties sudarymo mokestis, bendra kredito kainos metinė norma ir visa kredito gavėjo mokama suma. Tokia informacija padeda susidaryti bendresnį vaizdą, tačiau galutinės sąlygos nustatomos individualiai, įvertinus pareiškėjo padėtį. Skaičiuoklių rezultatai yra orientaciniai, todėl tikslius pasiūlymus reikia gauti iš pasirinktų kredito davėjų.
Ilgesnis terminas ne visada reiškia geresnį sprendimą
Ilgesnis paskolos grąžinimo laikotarpis paprastai sumažina mėnesio įmoką, todėl iš pirmo žvilgsnio būstas gali pasirodyti lengviau įperkamas. Tačiau per ilgesnį laiką dažniausiai sumokama daugiau palūkanų. Trumpesnis terminas leidžia sumažinti bendrą kainą, bet mėnesio įmoka tampa didesnė.
Renkantis terminą reikėtų palikti vietos neplanuotoms išlaidoms ir gyvenimo pokyčiams. Darbo keitimas, šeimos pagausėjimas, sveikatos problemos ar būsto remontas gali pakeisti mėnesio biudžetą. Didžiausia galima paskola nebūtinai yra finansiškai saugiausias pasirinkimas.
Kada kreiptis dėl preliminaraus vertinimo?
Finansines galimybes naudinga tikrinti dar prieš randant konkretų būstą. Tai leidžia nustatyti realų paieškos biudžetą ir išvengti situacijos, kai sumokamas avansas už objektą, kurio nepavyksta finansuoti. Kauno kredito unija suteikia galimybę paraišką pateikti internetu arba kreiptis dėl asmeninės konsultacijos. Individualus pasiūlymas pateikiamas įvertinus finansines galimybes, o prireikus gali būti prašoma papildomų dokumentų, tarp jų – turto vertinimo.
Būsto paskola gali būti naudojama naujos ar senos statybos būstui, nebaigtos statybos objektui ar namo statybai skirtam sklypui įsigyti, taip pat turimam būsto kreditui refinansuoti. Kredito unijos paslaugomis gali naudotis jos nariai, atitinkantys teritorinio ryšio ir kitus keliamus reikalavimus.
Galimybės keičiasi kartu su jūsų finansais
Būsto kainų pokyčius lengva pastebėti skelbimuose, tačiau skolinimosi galimybės keičiasi tyliau. Jas gali pagerinti didesnės ir stabilesnės pajamos, sumažinti įsipareigojimai, sukauptas didesnis pradinis įnašas ar tvarkinga kredito istorija. Kita vertus, pakilus palūkanoms arba atsiradus naujų mokėjimų, galima paskolos suma gali sumažėti.
Todėl būsto paiešką verta pradėti nuo savo finansinės padėties, o ne nuo maksimalios norimo objekto kainos. Preliminarūs skaičiavimai, keli pasiūlymai ir finansinė atsarga padeda priimti sprendimą, kuris išliks pakeliamas ne tik sutarties pasirašymo dieną, bet ir vėliau.
